【宮﨑県注文住宅】住宅ローンの１０年固定終了後、どうするべき？金利対策と借り換えガイド

2026年02月28日

宮﨑県で念願の注文住宅を建て、住宅ローンの１０年固定金利期間の終了が近づき、今後の返済に不安を感じていませんか？

この記事では、１０年固定終了後に起こる優遇金利終了による返済額の増加や、自動的な変動金利への移行といった注意点を解説します。

その上で、そのまま継続する、再度固定金利を選ぶ、他行へ借り換えるという３つの選択肢を比較し、最適な結論を提示します。

宮崎銀行などの地元金融機関やネット銀行の動向、借り換えの諸費用や団信の注意点も網羅しているため、あなたに合った金利対策と今後の正しい対応方法が明確に分かります。

1 宮﨑県で注文住宅を建てた方へ！住宅ローンの１０年固定終了後に起こること
- 1.1 優遇金利の終了による毎月の返済額の増加
- 1.2 手続きをしないと自動的に変動金利へ移行する
2 住宅ローンの１０年固定終了後、どうするべきか３つの選択肢
3 宮﨑県内の金融機関で借り換える場合の金利対策
4 住宅ローン借り換えのシミュレーションと注意点
5 まとめ

宮﨑県で注文住宅を建てた方へ！住宅ローンの１０年固定終了後に起こること

宮﨑県内で念願の注文住宅を建て、住宅ローンを「10年固定金利（固定期間選択型）」で組んだ方の多くが、10年目の節目に大きな選択を迫られます。

宮崎県内の地方銀行や信用金庫、あるいは全国展開するネット銀行などでローンを組んだ場合でも、10年の固定期間が終了するタイミングで、家計に直結する重要な変化が起こります。

多くの方が「金利が変わるかもしれない」と漠然とした不安を抱えていますが、具体的にどのような仕組みで返済額が変わるのかを正しく理解しておくことが、今後のマイホームの維持とライフプランを守るための第一歩です。

ここでは、10年固定終了後に必ず知っておくべき2つの重要な事実について詳しく解説します。

優遇金利の終了による毎月の返済額の増加

10年固定金利型を選択した場合、最も注意しなければならないのが「優遇金利（金利引き下げ幅）の縮小」による毎月の返済額の増加です。

住宅ローンの適用金利は、各金融機関が定める「基準金利（店頭表示金利）」から「引き下げ幅（優遇金利）」を差し引いて決定されます。

多くの場合、当初の10年間は金利の引き下げ幅が大きく設定される「当初引き下げプラン」が適用されており、非常に低い金利で返済を進めることができます。

しかし、11年目以降はこの引き下げ幅が小さくなる契約になっていることが一般的です。

そのため、世の中の金利水準（基準金利）が10年前と全く変わっていなかったとしても、引き下げ幅が縮小することで適用金利が跳ね上がり、結果として毎月の返済額が数千円から数万円単位で増加してしまうのです。

期間	基準金利（店頭表示金利）	金利引き下げ幅（優遇）	実際の適用金利
当初10年間	変わらず（例：年3.0%）	大きい（例：年-2.0%）	低い（例：年1.0%）
11年目以降	変わらず（例：年3.0%）	小さくなる（例：年-1.0%）	高くなる（例：年2.0%）

このように、固定期間終了後は自動的に適用金利が上昇する仕組みになっているケースが多いため、事前に契約書や金融機関から届く案内状を確認し、返済額がどれくらい増えるのかを把握しておくことが不可欠です。

住宅ローンの金利タイプごとの特徴や仕組みについては、全国銀行協会などの公的な情報も参考にしながら、ご自身の契約内容を再確認してみましょう。

手続きをしないと自動的に変動金利へ移行する

10年固定終了後に起こるもう一つの重要なポイントは、「何もしなければ自動的に変動金利に切り替わる」という金融機関のルールです。

固定期間の終了が近づくと、借り入れ先の銀行から「固定期間満了のお知らせ」といった案内状が郵送されてきます。

この案内には、今後の金利タイプを「再び固定金利にするか」「変動金利にするか」を選択するための手続き方法が記載されています。

しかし、日々の生活に追われて手続きを忘れてしまったり、案内状を見落として放置してしまったりすると、特段の申し出がない限り、自動的に変動金利へ移行する契約になっていることがほとんどです。

変動金利は、市場の金利動向に合わせて半年ごとに適用金利が見直されるため、将来的な金利上昇リスクを負うことになります。

意図せずに変動金利へ移行してしまうことは、将来の資金計画において大きな不安要素となり得ます。

宮﨑県内で注文住宅のローンを返済中の方は、固定期間終了の約1〜2ヶ月前には必ず金融機関からのお知らせを確認し、ご自身のライフプランや今後の家計の状況に合わせて、主体的に金利タイプを選択する手続きを行うことが重要です。

住宅ローンの１０年固定終了後、どうするべきか３つの選択肢

宮崎県でこだわりの注文住宅を建て、住宅ローンの10年固定金利特約期間の終了が近づくと、契約している金融機関から今後の金利選択に関する案内通知が届きます。

このタイミングで適切な対応をとらなければ、自動的に変動金利へ移行し、当初の優遇金利（引き下げ幅）が適用されなくなることで、毎月の返済額が大幅に上昇するリスクがあります。

ここでは、10年固定終了後に検討すべき3つの具体的な選択肢について詳しく解説します。

そのまま変動金利を受け入れる

1つ目の選択肢は、特別な手続きを行わず、自動的に変動金利へ移行することを受け入れる方法です。

一般的に、変動金利は固定金利よりも基準金利が低く設定されているため、将来的に市場金利が大きく上昇しなければ、結果として返済総額を抑えられる可能性があります。

変動金利へ移行するメリットとデメリット

最大のメリットは、金融機関での面倒な手続きや事務手数料が一切かからない点です。

しかし、デメリットとして、市場の金利動向によって半年ごとに適用金利が見直されるため、常に金利上昇リスクを抱えることになります。

また、5年ごとに返済額が変わる「5年ルール」や、上昇幅を1.25倍までとする「125%ルール」が適用される住宅ローンであっても、急激な金利上昇時には未払利息が発生する危険性があります。

今後の家計の負担増に備えた資金計画が求められます。

再度固定金利期間を選択して見直す

2つ目の選択肢は、現在借り入れている金融機関で再度、固定金利特約（3年、5年、10年など）を結び直す方法です。

これにより、選択した期間中は金利が固定されるため、宮崎県内での生活設計や、今後の子育て費用の見通しが立てやすくなります。

再固定化の手続きと注意点

同じ金融機関での手続きとなるため、健康状態や収入に関する再審査が不要であり、数千円から数万円程度の事務手数料のみで済む場合が多いのが特徴です。

しかし、注意しなければならないのは、当初住宅ローンを組んだ際の「最大優遇幅」は最初の10年間で終了しているケースが多いという点です。

そのため、店頭表示金利からの引き下げ幅が小さくなり、結果として適用される金利が以前の10年固定時よりも高くなることがほとんどです。

手続きの際は、金融機関から提示される新しい返済予定表をしっかりと確認しましょう。

他の金融機関へ住宅ローンを借り換える

3つ目の選択肢は、より金利条件の良い他の金融機関へ住宅ローンを借り換える方法です。

現在のローン残高が1,000万円以上、残りの返済期間が10年以上ある場合、借り換えによるメリットが出やすいと言われています。

借り換えの判断基準とシミュレーションの重要性

借り換えには、保証料、事務手数料、印紙代、抵当権の抹消・設定にかかる登記費用など、数十万円単位の諸費用が新たに発生します。

そのため、表面的な金利差だけで判断するのではなく、諸費用を含めたトータルの返済総額でシミュレーションを行うことが不可欠です。

住宅金融支援機構の住宅ローン利用者の実態調査などでも、金利タイプの変更や借り換えの動向が報告されており、多くの方が金利上昇リスクや家計の見直しに備えて積極的に行動していることがわかります。

また、借り換えのタイミングで、がん保障などの団体信用生命保険（団信）をより充実したものにアップグレードできる点も大きな魅力です。

3つの選択肢の比較表

それぞれの選択肢の特徴を比較検討し、ご自身のライフプランや家計の状況に最も適した方法を選ぶことが大切です。

選択肢	メリット	デメリット	費用の目安
変動金利へ移行	手続き不要で手間がかからない現在の低水準な金利を享受できる可能性	将来の金利上昇リスクがある当初の金利優遇幅が縮小し返済額が増える	無料
再度固定金利を選択	一定期間の返済額が確定し家計管理が安心新規の再審査が不要	当初の10年固定よりも適用金利が高くなることが多い	数千円〜数万円程度
他行へ借り換え	より低い金利を利用できる可能性がある最新の充実した団信に加入し直せる	健康状態や収入の新規審査が必要登記費用などの諸費用が高額になる	数十万円〜（借入額による）

宮﨑県内の金融機関で借り換える場合の金利対策

宮﨑県で注文住宅を建て、住宅ローンの10年固定期間が終了するタイミングは、今後の返済計画を見直す絶好の機会です。

そのまま現在の金融機関で金利タイプを再選択するだけでなく、他の金融機関への借り換えを視野に入れることで、総返済額を大幅に削減できる可能性があります。

ここでは、宮﨑県内の地域金融機関とネット銀行を比較しながら、効果的な金利対策について解説します。

宮崎銀行や宮崎太陽銀行の住宅ローン金利動向

宮﨑県内で住宅ローンを組む際、多くの人が利用するのが地方銀行である宮崎銀行（みやぎん）や宮崎太陽銀行です。

これらの地元金融機関は、地域に根ざした手厚いサポートと、県民向けの独自の優遇金利キャンペーンを定期的に実施している点が特徴です。

宮崎銀行（みやぎん）の特徴

宮崎県内でトップシェアを誇る宮崎銀行では、給与振込口座の指定や特定のクレジットカードの契約など、一定の取引条件を満たすことで適用される「最大引下げ金利」が魅力です。

また、インターネット経由での一部繰り上げ返済手数料が無料になるサービスや、がん保障など手厚い特約が受けられる団体信用生命保険（団信）のラインナップも充実しています。

10年固定終了時の見直しにおいても、これまでの取引実績が評価されやすい傾向にあります。

宮崎太陽銀行の特徴

宮崎太陽銀行は、対面での丁寧なコンサルティングに強みを持ち、借り換えに関する個別の相談にも柔軟に対応してくれます。

他行からの借り換え専用の特別金利プランを用意している時期もあり、10年固定終了後の見直し先として有力な選択肢となります。

地域密着型の銀行として、各家庭の事情に寄り添った提案が期待できます。

地方銀行の住宅ローン金利は、日本銀行の金融政策や市場金利の動向に影響を受けます。

最新の金利情報や借り換えキャンペーンについては、宮崎銀行公式サイトや宮崎太陽銀行公式サイトにて定期的に確認し、最も有利なタイミングを逃さないことが重要です。

ネット銀行と地方銀行のメリットとデメリットの比較

借り換え先を検討する際、宮﨑県内の地方銀行だけでなく、全国どこからでも申し込めるネット銀行も有力な候補となります。

それぞれに異なる強みと弱みがあるため、ご自身のライフスタイルや返済に対する考え方に合わせて選ぶことが大切です。

地方銀行とネット銀行の比較表

比較項目	宮﨑県内の地方銀行（宮崎銀行・宮崎太陽銀行など）	ネット銀行
金利水準	ネット銀行に比べるとやや高めだが、給与振込等の取引状況による優遇がある	実店舗を持たないため、非常に低い金利水準（特に変動金利）
相談のしやすさ	店舗窓口で担当者に直接相談でき、シミュレーションも一緒に確認できる	基本的に電話やチャット、メールのみ。対面での相談は不可
審査の柔軟性	個人の事情や地域性を考慮した、ある程度柔軟な審査が期待できる	システム化されており、スコアリングによる厳格な審査が行われる
手続きの手間	窓口への来店が必要な場合が多く、平日の日中に時間を確保する必要がある	すべてインターネットと郵送で完結し、24時間自分のペースで手続き可能

どちらを選ぶべきか？

もしあなたが「とにかく毎月の返済額を1円でも安く抑えたい」「平日は仕事で忙しく銀行に行く時間がないため、手続きをすべてスマートフォンやパソコンで完結させたい」と考えているのであれば、ネット銀行への借り換えが適しています。

ネット銀行の金利は業界最低水準を推移しており、今後の金利上昇リスクをある程度許容できる方にとっては大きなメリットがあります。

一方で、「担当者と直接顔を合わせて、今後の返済計画についてじっくり相談したい」「審査基準に少し不安がある」「長年付き合いがあり、給与振込口座にも指定している地元の銀行を利用したい」という場合は、宮崎銀行や宮崎太陽銀行などの地方銀行がおすすめです。

注文住宅の将来の修繕費用や教育資金など、総合的なライフプランを含めた相談ができるのは、地域に根ざした金融機関ならではの大きな強みと言えます。

住宅ローン借り換えのシミュレーションと注意点

10年固定金利の期間終了後、別の金融機関へ住宅ローンを借り換えることで、毎月の返済額や総支払額を減らせる可能性があります。

しかし、借り換えにはコストや厳格な審査が伴うため、単に表面上の金利が低いという理由だけで決断するのは危険です。

ここでは、借り換えのシミュレーションを行う際に考慮すべきポイントと、見落としがちな注意点について詳しく解説します。

借り換えにかかる諸費用と手数料を把握する

住宅ローンの借り換えには、新規でローンを組む際と同様に様々な諸費用が発生します。

一般的に、借り換えにかかる諸費用の総額は30万円から80万円程度になることが多く、これらのコストを上回るだけの金利差（借り換えメリット）がなければ、結果的に損をしてしまう可能性があります。

主な諸費用の内訳

借り換え時に発生する主な費用は以下の通りです。シミュレーションを行う際は、金利だけでなくこれらの手数料も加味した「総支払額」で比較することが重要です。

費用の種類	目安となる金額・計算方法	詳細
事務手数料（融資手数料）	借入金額の2.2%（税込）または定額（数万円）	新しくローンを組む金融機関に支払う手数料です。ネット銀行などは定率型（借入金額×2.2%）が多く、初期費用が高くなる傾向があります。
保証料	無料～借入金額の0.2%～2.0%程度	保証会社に支払う費用です。最近は保証料無料（その代わりに事務手数料が高め）の金融機関も増えています。
印紙代	2万円（借入金額1,000万円超～5,000万円以下の場合）	金銭消費貸借契約書（ローン契約書）に貼付する収入印紙の代金です。電子契約を利用する場合は無料になることがあります。
登記費用（登録免許税・司法書士報酬）	10万円～20万円程度	現在の抵当権を抹消し、新しい金融機関の抵当権を設定するための費用です。
一括繰上返済手数料	無料～3万円程度	現在借りている金融機関でローンを全額返済する際にかかる手数料です。