【宮﨑県注文住宅】失敗しない家造りの予算の算出！年収から計算いくら借りられるのか？目安がわかる

2026年02月20日

宮﨑県で理想の注文住宅を建てたいけれど、「自分の年収で住宅ローンはいくら借りられるのか」「家造りの予算はどう算出するのか」と悩んでいませんか？

この記事では、宮﨑県の建築費用や土地代の相場を踏まえ、年収別の借入可能額と返済額の目安をシミュレーション付きで分かりやすく解説します。

結論から言うと、家造りで失敗しないためには、金融機関から「借りられる額」ではなく、将来のライフイベントを見据えて「無理なく返せる額」を基準に資金計画を立てることが重要です。

最後まで読むことで、予算オーバーを防ぎ、あなたに最適なマイホームの予算目安が明確になります。

1 宮﨑県注文住宅の基礎知識と家造りの予算の算出方法
- 1.1 家造りの予算とは？建築費用と土地代と諸費用の内訳
- 1.2 宮﨑県の注文住宅の相場と坪単価の目安
2 年収から計算いくら借りられるのか？住宅ローンの目安
3 失敗しない家造りの予算の算出と資金計画
- 3.1 借りられる額と返せる額の違いを理解する
- 3.2 将来のライフイベントを見据えた資金計画
4 宮﨑県での家造りで予算オーバーを防ぐポイント
5 まとめ

宮﨑県注文住宅の基礎知識と家造りの予算の算出方法

宮﨑県で理想の注文住宅を建てるためには、まず家造りの予算の算出方法と基礎知識を正しく理解することが重要です。

年収からいくら借りられるのかを計算して資金計画を立てる前に、家造りにかかる費用の全体像や、宮﨑県における相場、坪単価の目安を把握しておきましょう。

ここでは、注文住宅の購入に必要な費用の内訳と、宮﨑県特有の相場について詳しく解説します。

家造りの予算とは？建築費用と土地代と諸費用の内訳

注文住宅を建てる際の予算は、大きく分けて「建築費用」「土地代（土地取得費）」「諸費用」の3つで構成されます。

これらすべてを合算した金額が、家造りの総予算となります。

自己資金と住宅ローンによる借入額を組み合わせ、無理のない資金計画を立てることが成功の鍵です。

それぞれの費用の内訳と特徴は以下の通りです。

費用の種類	内訳と概要	予算全体に占める割合の目安
建築費用（本体工事費・付帯工事費）	建物そのものを建てるための「本体工事費」と、屋外給排水工事や地盤改良、外構工事などの「付帯工事費」が含まれます。注文住宅のこだわり具合や住宅性能によって大きく変動します。	約70%〜80%（すでに土地を所有している場合）
土地代（土地取得費）	家を建てるための土地を購入する費用です。宮崎市や都城市など、エリアや立地条件、利便性によって価格相場が大きく異なります。	土地なしから始める場合は総予算の約20%〜30%
諸費用	住宅ローンの借入にかかる手数料や保証料、登記費用、火災保険料、不動産取得税などの税金、引越し費用などが含まれます。現金での支払いが求められることが多い点に注意が必要です。	総予算の約5%〜10%

予算の算出においては、年収から計算して住宅ローンでいくら借りられるのかという「借入可能額」を把握するだけでなく、これらの費用内訳をバランスよく配分することが求められます。

宮﨑県の注文住宅の相場と坪単価の目安

次に、宮﨑県で注文住宅を建てる際の具体的な費用相場を見てみましょう。

住宅金融支援機構のフラット35利用者調査のデータなどを参考にすると、宮﨑県における土地付き注文住宅の所要資金の相場が見えてきます。

宮﨑県で土地を購入して注文住宅を建てた場合の平均的な費用相場は、建築費用が約3,200万円台、土地取得費が約700万円台となっており、合計すると約4,000万円前後がひとつの目安となります。

全国平均と比較すると土地代は比較的抑えられやすい傾向にありますが、建築費用については資材価格の高騰などの影響もあり、しっかりとした予算の算出が欠かせません。

また、宮﨑県での注文住宅の坪単価の目安は、依頼する建築会社によって大きく異なります。

建築会社のタイプ	坪単価の目安	特徴
ローコスト住宅メーカー	約40万円〜60万円	規格化されたプランが多く、費用を抑えて家造りをしたい方に人気です。借入額を少なくしたい場合に向いています。
地域密着型の工務店	約60万円〜80万円	宮﨑県の気候風土に合った設計や、柔軟な対応が魅力です。コストパフォーマンスと自由度のバランスに優れています。
大手ハウスメーカー	約80万円〜100万円以上	最新の住宅設備や高いブランド力、充実した長期保証が特徴ですが、予算の目安は高めになります。

ここで注意したいのは、坪単価はあくまで「建物の本体工事費」を延床面積で割った目安であり、付帯工事費や諸費用は含まれていないことが一般的だという点です。

そのため、坪単価だけで安易に判断するのではなく、総額でいくらになるのかを見積もりで確認することが大切です。

ご自身の年収から借入可能な金額を算出し、宮﨑県の相場と照らし合わせながら、堅実な家造りの予算を計画していきましょう。

年収から計算いくら借りられるのか？住宅ローンの目安

宮崎県で注文住宅を建てる際、資金計画の軸となるのが住宅ローンです。

理想のマイホームを実現するためには、まず「現在の年収でいくらまで住宅ローンを借りられるのか」という目安を正確に把握することが重要です。

ここでは、金融機関が融資額を決定する基準や、年収別の具体的な借入可能額のシミュレーションについて詳しく解説します。

借入可能額を決める返済負担率とは

住宅ローンの借入可能額を計算する上で、最も重要な指標となるのが「返済負担率（返済比率）」です。

返済負担率とは、年収（額面）に対する年間のローン返済額の割合を示す言葉です。

この割合が一定の基準を超えると、金融機関の審査を通過することが難しくなります。

一般的な民間金融機関や、住宅金融支援機構が提供する全期間固定金利型住宅ローンであるフラット35の利用条件では、年収に応じて以下のような返済負担率の上限が設けられています。

年収（額面）	返済負担率の上限（フラット35の基準例）
400万円未満	30%以下
400万円以上	35%以下

例えば、年収500万円の方の場合、返済負担率の上限は35%となるため、年間の返済額の上限は175万円（月額約14.5万円）となります。

ただし、この「年間返済額」には、住宅ローンだけでなく、自動車ローンやクレジットカードのキャッシング、スマートフォンの端末分割代金など、他のすべての借り入れも含まれる点に注意が必要です。

また、金融機関は実際に適用される金利（適用金利）ではなく、少し高めに設定された「審査金利（通常3.0%〜4.0%程度）」を用いて上限額を計算することが多いため、審査上の借入可能額は実際の計算よりも厳しくなる傾向があります。

無理のない家計を維持するためには、上限ギリギリまで借りるのではなく、手取り年収をベースに返済負担率を20%〜25%程度に抑えるのが理想的です。

年収別シミュレーションでわかる借入額の目安

ここでは、宮崎県で注文住宅を検討している方に向けて、年収別の借入可能額と月々の返済額の目安をシミュレーションします。計算の前提条件は以下の通りです。

【シミュレーションの前提条件】

・適用金利：年利1.5%（全期間固定金利を想定）

・返済期間：35年

・返済方法：元利均等返済

・ボーナス払い：なし

・他の借り入れ：なし

年収400万円の場合の借入可能額と返済額

年収400万円の場合、フラット35の基準では返済負担率の上限が35%となります。

しかし、日々の生活費や将来の教育費、宮崎県での生活に欠かせない車の維持費などを考慮すると、安全とされる返済負担率25%を目安に資金計画を立てることをおすすめします。

設定基準	返済負担率	借入可能額の目安	月々の返済額
安全な借入目安	25%	約2,720万円	約8.3万円
審査上の上限目安	35%	約3,810万円	約11.6万円

宮崎県内の比較的土地価格が落ち着いているエリアであれば、借入額2,700万円前後でも、自己資金（頭金）を組み合わせることで、十分に魅力的な注文住宅を建てることが可能です。

年収500万円の場合の借入可能額と返済額

年収500万円になると、借入可能額の枠が大きく広がります。

共働き夫婦の世帯年収として合算（収入合算やペアローン）して500万円となるケースもこれに該当します。

設定基準	返済負担率	借入可能額の目安	月々の返済額
安全な借入目安	25%	約3,400万円	約10.4万円
審査上の上限目安	35%	約4,760万円	約14.5万円

借入額が3,400万円程度あれば、宮崎市内の利便性の高いエリアで土地を購入し、住宅性能にこだわった家づくりを行うことも視野に入ってきます。

ただし、月々の返済額が10万円を超えてくるため、固定資産税や将来の修繕費の積み立てなど、マイホーム取得後のランニングコストも考慮した上で借入額を決定しましょう。

年収600万円以上の場合の借入可能額と返済額

年収600万円以上の場合、住宅ローンの借入額にもかなりのゆとりが生まれます。

デザイン性や住宅設備、断熱性能などのグレードを上げたこだわりの注文住宅を実現しやすくなります。

設定基準	返済負担率	借入可能額の目安	月々の返済額
安全な借入目安	25%	約4,080万円	約12.5万円
審査上の上限目安	35%	約5,710万円	約17.5万円

年収600万円の場合、審査上の上限まで借り入れると5,000万円を超えますが、月々の返済額は17万円以上と高額になります。

借入可能額が増えるほど「借りられる額」と「無理なく返せる額」のギャップが大きくなる傾向があるため、老後資金の貯蓄や子どもの進学費用など、長期的なライフプランを見据えて慎重に借入額を設定することが、失敗しない家造りのポイントです。

失敗しない家造りの予算の算出と資金計画

宮崎県で注文住宅を建てる際、年収から予算の目安を算出することは重要ですが、それだけでは不十分です。

失敗しない家造りのためには、現在の収入だけでなく、将来の生活を見据えた長期的な資金計画を立てる必要があります。

ここでは、予算算出の要となる「借りられる額」と「返せる額」の違いや、ライフイベントを考慮した資金計画の立て方について解説します。

借りられる額と返せる額の違いを理解する

住宅ローンの審査を通過して金融機関から提示される「借入可能額（借りられる額）」は、必ずしもご自身にとって無理なく返済し続けられる「返済可能額（返せる額）」とは一致しません。

この2つの違いを正しく理解することが、予算オーバーを防ぎ、ゆとりある生活を送るための第一歩です。

金融機関は主に「返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）」を基準に借入可能額を算出します。

しかし、この計算には各家庭の実際の生活費や、車などの維持費、将来の貯蓄ペースなどは詳細に反映されていません。

項目	借入可能額（借りられる額）	返済可能額（返せる額）
算出基準	額面年収と返済負担率（一般的に30〜35%程度）	手取り年収から実際の生活費や将来の貯蓄を差し引いた額
考慮される支出	他のローンの返済額（車のローンなど）	食費、光熱費、教育費、保険料、車の維持費、趣味の費用などすべて
リスク	限度額まで借りると、生活にゆとりがなくなり家計が破綻する恐れがある	生活実態に即しているため、将来的な家計の圧迫リスクが低い

注文住宅を建てた後には、固定資産税や都市計画税、さらには十数年後に必要となる外壁塗装や屋根の修繕費などの維持費も発生します。

そのため、年収から計算した借入可能額をそのまま家造りの予算とするのではなく、毎月の手取り収入から確実に支払える「返済可能額」をベースに総予算を算出しましょう。

将来のライフイベントを見据えた資金計画

家造りの資金計画を立てる際は、現在の家計収支だけでなく、数十年先までのライフイベントを予測し、いつ・どのくらいのお金が必要になるかをシミュレーションすることが不可欠です。

住宅ローンは最長35年という長期にわたって返済していくため、将来の支出増加や収入の変化に対応できる計画が求められます。

特に考慮すべき三大支出は、「住宅資金」「教育資金」「老後資金」です。

宮崎県内でも、お子様の進学先（県内か県外か、公立か私立か）によって教育費は大きく変動します。

また、宮崎県は車社会であるため、夫婦で2台所有する場合の車の買い替え費用や車検代、ガソリン代などの維持費も定期的なライフイベント支出として見込んでおく必要があります。

主なライフイベント	費用の目安と考慮すべきポイント
出産・育児	出産費用、ベビー用品代。産休・育休による一時的な世帯収入の減少にも注意が必要です。
子どもの教育・進学	幼稚園から大学卒業までの学費や塾代。県外の大学へ進学する場合は仕送りや下宿費用もかかります。
車の買い替え	宮崎県での生活に欠かせない車の購入費。1台あたり数百万の支出が定期的に発生します。
住宅のメンテナンス	築10〜15年目以降に発生する外壁・屋根の塗装、水回りの設備の交換費用など。
老後生活への備え	定年退職後の生活費や医療費、介護費用。年金収入のみになる時期のローン残債にも注意が必要です。

これらのライフイベントを時系列で表にまとめ、毎年の収支と貯蓄残高を予測する「キャッシュフロー表」を作成することをおすすめします。

住宅金融支援機構が提供するフラット35の資金計画シミュレーションなどを活用すると、毎月の家計収支や将来のライフイベントを踏まえた具体的な試算が可能です。

将来の不確実な要素に対して余裕を持たせた資金計画を立てることで、宮崎県での理想の注文住宅づくりを失敗なく進めることができます。

宮﨑県での家造りで予算オーバーを防ぐポイント

宮﨑県で注文住宅を建てる際、多くの人が直面するのが予算オーバーの問題です。

理想の住まいを追求するあまり、気づけば借入可能額の上限に達していたり、毎月の返済が苦しくなったりするケースは少なくありません。

予算オーバーを防ぐためには、土地探しから住宅会社の選定、そして見積もりの精査に至るまで、計画的かつ冷静な判断が求められます。

ここでは、宮﨑県特有の地域事情を踏まえた上で、予算内に収めるための具体的なポイントを解説します。

宮崎市や都城市などエリア別の土地価格相場を把握する

家造りの総予算を適正に保つためには、まず土地にかかる費用を正確に見積もることが重要です。

宮﨑県内でも、エリアによって土地の価格相場は大きく異なります。

利便性の高い宮崎市の中心部などは人気が高く地価も上昇傾向にありますが、少し郊外に目を向けたり、都城市や延岡市などのエリアを検討したりすることで、土地代を大幅に抑えることが可能です。

土地代を抑えられた分を、建物の断熱性能の向上や設備の充実に充てることで、結果として満足度の高い家造りが実現できます。

以下の表は、宮﨑県の主要な市における土地価格相場（坪単価の目安）をまとめたものです。

国土交通省の土地総合情報システムなどの公的なデータや不動産情報サイトの動向を参考に、エリアごとの価格差を把握しておきましょう。

エリア（市町村）	坪単価の目安	エリアの特徴と傾向
宮崎市	約15万円〜20万円	県内で最も地価が高く、特に中心部や駅周辺は高騰傾向。郊外であれば比較的抑えられる。
都城市	約5万円〜8万円	宮崎市に次ぐ人口規模でありながら、地価は比較的安価でコストパフォーマンスが高い。
延岡市	約11万円〜16万円	県北部の中心都市。一部の商業地域や利便性の高い住宅地ではやや高めの水準。
日向市	約10万円〜13万円	沿岸部の人気エリアや駅周辺で需要があり、安定した価格帯で推移している。