【初心者必見】宮﨑県注文住宅｜家の研究の前に、住宅ローンや資金計画を学ぶことの重要性

2026年01月30日

宮崎県で理想の注文住宅を建てる際、多くの人が間取りやデザインといった「家の研究」から始めがちです。

しかし、後悔しない家づくりの結論は、まず「住宅ローンや資金計画」を学ぶことからスタートすることにあります。

自身の適正予算を把握せずに夢を広げると、最終的に予算オーバーで計画が頓挫するリスクが高まるからです。

本記事では、宮崎の費用相場や地元金融機関の特徴を踏まえ、無理のない借入額の算出方法や正しい手順を解説します。

これを読めば、資金面の不安を解消し、予算内で希望を叶える賢い家づくりの第一歩を踏み出せます。

1 家の研究の前に資金計画が必要な理由
2 住宅ローンや資金計画を学ぶことのメリット
3 宮崎県での住宅ローン選びと資金計画のポイント
4 資金計画が固まってから家の研究を始めるステップ
5 まとめ

家の研究の前に資金計画が必要な理由

宮崎県で理想のマイホームを建てようと考えたとき、多くの方が最初に行うのが「住宅展示場（モデルハウス）の見学」や「SNSでの施工事例探し」です。

しかし、プロの視点から申し上げますと、家の研究から始めてしまうのは、後悔する家づくりの典型的なパターンと言わざるを得ません。

なぜなら、自分たちが「いくら借りられるか」ではなく「いくらなら無理なく返せるか」を把握しないまま、夢のような設備や間取りを見てしまうと、金銭感覚が麻痺し、予算オーバーの計画に進んでしまうリスクが高まるからです。

まずは資金計画（ファイナンシャルプラン）を固めることが、宮崎での家づくりを成功させる絶対条件です。

予算オーバーを防ぐための正しい家づくりの順序

家づくりには「正しい順序」と「失敗しやすい順序」があります。

失敗しやすい順序の代表例は、先に土地や建物（ハウスメーカー）を決めてしまい、その見積もり金額に合わせて住宅ローンを組もうとするケースです。

これでは、後の生活費や教育費、老後資金を圧迫する「家計ありきのローン」ではなく「家ありきのローン」になってしまいます。

予算オーバーを防ぎ、入居後も余裕のある生活を送るためには、以下の表のような順序で計画を進める必要があります。

ステップ	失敗しやすい順序（家の研究が先）	成功する順序（資金計画が先）
1	住宅展示場へ行き、営業マンの話を聞く	現在の家計を把握し、ライフプランを立てる
2	気に入った土地や建物の見積もりを取る	「返済可能な月額」から総予算（借入額）を算出する
3	見積もりに合わせて住宅ローンの審査に出す	総予算の範囲内で土地と建物の配分を決める
4	予算オーバーで仕様を削るか、無理な借入をする	予算内で実現可能なハウスメーカーや工務店を探す

このように、まずは自分たちの「財布の中身」を正確に知ることから始めるのが鉄則です。

宮崎県内の工務店やハウスメーカーを回るのは、この予算枠が明確になってからでも遅くはありません。

宮崎県で注文住宅を建てる際の費用相場を知る

資金計画を立てる上では、宮崎県の相場観を養っておくことも重要です。

宮崎県は首都圏や福岡などの都市部に比べて土地価格が安価である傾向にありますが、建築資材の価格や人件費は全国的に高騰しており、建物本体価格に地域差は少なくなっています。

住宅金融支援機構が公表している「フラット35利用者調査」などのデータを見ると、宮崎県を含む九州エリアでも、土地付き注文住宅の所要資金は年々上昇傾向にあります。

土地が安いからといって油断していると、建物や外構工事、諸費用で予算を超過してしまいます。

特に注意が必要なのは、チラシや広告に掲載されている「坪単価」や「本体価格」だけを信じてはいけないという点です。

実際に住める状態にするためには、以下のような費用が加算されます。

付帯工事費：地盤改良費、給排水工事費など（宮崎のシラス台地や沿岸部など地盤により変動）
諸費用：登記費用、住宅ローン手数料、火災保険料など
その他：カーテン、照明、引っ越し費用、家具家電購入費

これらを含めた「総額」で資金計画を立てないと、契約直前になって数百万円単位の資金不足に陥ることになります。

公的な統計データなども参考にしつつ、宮崎県での現実的な総額イメージを持つようにしましょう。

参考：調査・研究・データ | 住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）

住宅ローン破綻を避けるために学ぶべきこと

資金計画を学ぶ最大の目的は「住宅ローン破綻」を避けることにあります。

金融機関が提示する「借入可能額（貸してくれる金額）」と、皆さんが生活を崩さずに返せる「返済可能額（返せる金額）」は全くの別物です。

銀行は年収に対する返済比率などで審査を行いますが、そこには各家庭の個別の事情は考慮されません。

特に宮崎県は、通勤や生活に自家用車が必須の「車社会」です。

一家に2台以上の車を所有することが一般的であり、車の買い替えサイクルや維持費（ガソリン代、車検代、保険料）を家計の支出として重く見積もる必要があります。

住宅ローンの返済額だけで限度額いっぱいまで借りてしまうと、数年ごとの車の買い替えや、子どもの大学進学（県外進学に伴う仕送りなど）のタイミングで家計が破綻します。

そのため、以下のポイントを事前に学んでおく必要があります。

適正な返済負担率：手取り月収の20%〜25%以内に収めるのが理想的です。

金利タイプのリスク：変動金利と固定金利のメリット・デメリットを理解し、金利上昇時の対応策を考えておくこと。

ライフコストの計算：宮崎県での生活特有の支出（車の維持費など）を今後30年以上にわたってシミュレーションすること。

家の研究（デザインや性能）に夢中になる前に、これらのお金に関する現実的な知識を身につけることが、家族の幸せな未来を守るための第一歩となります。

住宅ローンや資金計画を学ぶことのメリット

宮崎県で理想の注文住宅を建てる際、多くの人がまずモデルハウスの見学や間取りの検索から始めてしまいます。

しかし、プロの視点から言えば、最初に「お金」のことを深く理解することこそが、家づくり成功への最短ルートです。先に資金計画を固めることで得られる具体的なメリットを解説します。

自分たちに最適な借入額と返済額が明確になる

住宅ローンにおいて最も重要なのは、「銀行が貸してくれる金額（借入可能額）」と「自分たちが無理なく返せる金額（返済可能額）」は全く別物であると理解することです。

資金計画を学ぶことで、現在の年収やライフスタイルに基づいた適正な予算を算出できるようになります。

特に宮崎県は、通勤や買い物に自家用車が欠かせない「車社会」です。都心部での生活とは異なり、家計には車のローンや維持費（ガソリン代、車検代、保険料）が継続的にかかります。

また、子供の進学に伴う教育費の積立も考慮しなければなりません。

資金計画を学べば、以下のような家計の全体像を把握した上で、住宅ローンの月々返済額を設定できるようになります。

【宮崎県在住Aさん一家（世帯年収500万円）の適正返済額の考え方】
項目	銀行の審査基準（例）	現実的な資金計画
返済負担率	年収の30％～35％まで	年収の20％～25％以内を推奨
年間返済額	約175万円（月約14.5万円）	約100万円～125万円（月約8万～10万円）
考慮すべき点	住宅ローン返済のみを審査	車の買い替え費用、固定資産税、修繕積立費を含める

このように、金融機関の審査基準ギリギリまで借りてしまうと、入居後の生活が苦しくなるリスクがあります。

資金計画を先に学ぶことで、「借りられるだけ借りる」のではなく、「生活を豊かに保てる範囲で借りる」という判断基準を持つことができます。

宮崎県内の土地価格と建物予算のバランスが取れる

注文住宅の総予算は大きく分けて「土地代」「建物本体工事費」「付帯工事・諸費用」の3つで構成されます。

資金計画を学んで総予算の上限を決めておかないと、土地にお金をかけすぎてしまい、肝心の建物にお金をかけられなくなる失敗が起こりやすくなります。

宮崎県内でも、宮崎市内の人気エリア（例えば大島通線沿いや学園木花台周辺など）と、郊外や他市町村では坪単価が大きく異なります。

先に「建物にこれくらいの性能や広さが欲しいから、予算はこれくらい必要」という基準を持っていれば、残りの予算で探すべき土地のエリアや広さが自動的に絞り込まれます。

特に宮崎県は台風の通り道となることが多く、夏は高温多湿です。

長く快適に住むためには、耐風等級の高い構造や、断熱・気密性能への投資が欠かせません。土地にお金を使いすぎて建物の質を落とすことは、将来的な光熱費やメンテナンス費の増大を招きます。

【総予算4,000万円の場合の配分シミュレーション】
パターン	土地予算	建物・諸費用予算	結果のイメージ
土地優先型	1,800万円	2,200万円	立地は良いが、住宅設備や断熱性能のグレードダウンが必要。外構工事も後回しになりがち。
建物優先型	800万円	3,200万円	希望の間取りや高性能住宅が実現可能。ただしエリアは郊外や少し不便な場所になる可能性。
バランス型	1,200万円	2,800万円	土地の広さや条件を少し緩和し、建物にも十分な予算を配分。快適性と資産価値のバランスが良い。

このように、資金計画を立てることで、自分たちが「立地」と「住環境」のどちらを優先すべきかが明確になり、土地探しで迷走することを防げます。

ハウスメーカーや工務店の営業トークに流されない

住宅展示場や見学会に行くと、営業担当者は自社の魅力を最大限にアピールします。

その際、資金計画の知識がないと、営業トークに乗せられて予算オーバーの契約をしてしまうことがあります。

よくある営業トークとして、「今の家賃と同じくらいの支払いで家が建ちますよ」というフレーズがあります。

しかし、これには固定資産税や将来のメンテナンス費用、変動金利上昇のリスクなどが含まれていないケースがほとんどです。

事前に住宅ローンや資金計画について学んでいれば、以下のような冷静な判断が可能になります。

提示された見積もりに「地盤改良費」や「外構工事費」、「カーテン・照明代」が含まれているかを確認できる。

「今ならキャンペーンで安くなります」と急かされても、自分の予算計画と照らし合わせて冷静に判断できる。

変動金利のメリットだけでなく、金利上昇時のリスク許容度を自分で計算できる。

自分の中に確固たる「予算の物差し」を持つことは、営業担当者と対等に交渉するための最強の武器となります。

結果として、ハウスメーカー主導ではなく、施主主導の納得のいく家づくりが可能になります。

宮崎県での住宅ローン選びと資金計画のポイント

宮崎県で注文住宅を建てる際、最も重要なステップの一つが住宅ローン選びです。

全国対応のネット銀行から地域密着の地方銀行まで選択肢は多岐にわたりますが、宮崎県特有の事情やライフスタイルに合わせた資金計画を立てることが、将来の家計を守る鍵となります。

ここでは、宮崎県内で利用できる金融機関の特徴や金利タイプの選び方、見落としがちな諸費用について解説します。

宮崎銀行や宮崎太陽銀行など地元金融機関の特徴

宮崎県内での住宅ローンシェアは、依然として地方銀行や信用金庫が大きな割合を占めています。

特に「宮崎銀行」と「宮崎太陽銀行」は県内に多数の支店を持ち、対面での相談がしやすい点が最大のメリットです。

地元金融機関を選ぶ大きな利点は、地域経済の状況を理解しているため、審査において柔軟な対応が期待できる場合があることです。

また、給与振込口座として利用している場合や、公共料金の引き落とし口座に指定することで、金利優遇を受けられるキャンペーンを行っていることもあります。

一方で、近年利用者が増えている「ネット銀行」は、店舗を持たない分、金利が非常に低く設定されていますが、書類手続きをすべて自分で行う必要があり、対面サポートが手薄な点がデメリットです。

それぞれの特徴を整理しました。

金融機関タイプ	主な機関名（宮崎県内）	メリット	デメリット・注意点
地方銀行・第二地銀	宮崎銀行、宮崎太陽銀行	対面相談が可能。つなぎ融資（着工金などの支払い）に対応しやすい。地域特有の土地事情に詳しい。	ネット銀行に比べると基準金利がやや高めに設定される場合がある。
協同組織金融機関	JA宮崎、九州労働金庫（ろうきん）	組合員や会員であれば有利な条件で借り入れが可能。福利厚生の一環として利用しやすい。	利用資格（会員・組合員など）が必要な場合がある。
ネット銀行	auじぶん銀行、住信SBIネット銀行など	全国最低水準の低金利。団信（団体信用生命保険）の保障内容が手厚い。	つなぎ融資に対応していない場合がある。審査が厳格で事務手続きが自己責任。

宮崎県で土地から購入して注文住宅を建てる場合、土地代金や着工金の支払いが必要になるため、「つなぎ融資」や「分割実行」に対応している地元金融機関の方が、資金繰りがスムーズに進むケースが多く見られます。

変動金利と固定金利のどちらを選ぶべきか

住宅ローンの金利タイプには大きく分けて「変動金利」と「固定金利」があります。

宮崎県においても、現在は低金利の恩恵を受けられる「変動金利」を選択する人が多い傾向にありますが、金利上昇リスクをどう捉えるかが重要です。

変動金利の特徴と向き不向き

半年ごとに金利が見直されるタイプです。現在は非常に低い金利水準で推移しており、月々の返済額を抑えることができます。

しかし、将来的に金利が上昇した場合、返済額が増えるリスクがあります。

向いている人：借入額に対して年収に余裕がある人、繰り上げ返済を活用して短期間で完済を目指す人。

固定金利（全期間固定など）の特徴と向き不向き

借り入れ当初の金利が完済まで続くタイプです。

代表的なものにフラット35があります。変動金利よりも金利は高めですが、将来の返済額が確定するため、ライフプランが立てやすくなります。

向いている人：今後、教育費などで出費が増える予定がある子育て世帯、金利変動のニュースに一喜一憂したくない人。

宮崎県は都市部に比べて土地価格が抑えられる傾向にありますが、昨今の建築資材高騰により建物価格は上昇しています。

借入総額が大きくなる場合は、金利上昇リスクの影響も大きくなるため、目先の金利の安さだけでなく、35年という長い期間での総支払額をシミュレーションして決定することが大切です。

諸費用や引っ越し費用を含めた総額で考える

資金計画で失敗する典型的な例は、「土地代＋建物代」だけで予算を組んでしまうことです。

注文住宅には、現金で用意しなければならない「諸費用」や、生活を始めるための費用がかかります。

これらを漏れなく計上しておかないと、最後の最後で資金ショートを起こす可能性があります。

宮崎県での家づくりにおいて、特に意識しておきたい費用項目は以下の通りです。

住宅ローン関連の諸費用

融資手数料、保証料、団体信用生命保険料（金利上乗せでない場合）、印紙税などがかかります。

これらは借入額の2%〜3%程度が目安となります。

火災保険・地震保険

宮崎県は台風の通り道となることが多く、風災・水災リスクへの備えが不可欠です。

ハザードマップを確認し、水害リスクがある地域では水災補償を付帯させる必要がありますが、これにより保険料が上がります。

近年、火災保険料は全国的に値上げ傾向にあるため、余裕を持った予算取りが必要です。

外構工事費用と車社会への対応

宮崎県は完全な車社会であり、一家に車が2台〜3台あることも珍しくありません。

そのため、駐車スペースの土間コンクリート打設やカーポートの設置費用が、都市部の住宅よりも多くかかる傾向があります。

建物本体にお金をかけすぎて外構予算が足りなくなり、土のままで放置せざるを得ない状況にならないよう注意しましょう。

引っ越し・家具家電費用

新居に合わせてカーテン、照明、エアコン、家具を新調する費用も数十万円単位で必要です。

特にエアコンは、宮崎の暑い夏を快適に過ごすために性能の良いものを選ぶとコストがかさみます。

これらの諸費用は、一般的に物件価格の10%〜15%程度と言われています。

例えば、土地と建物で3,500万円の場合、別途350万円〜500万円程度の諸費用がかかる計算になります。

資金計画の段階で、この「見えないお金」を明確にし、自己資金で賄うのか、諸費用ローンを利用するのかを決めておくことが、安全な家づくりの第一歩です。

資金計画が固まってから家の研究を始めるステップ

住宅ローンや自己資金を含めた総予算、そして無理のない月々の返済額が明確になった段階で、初めて具体的な「家の研究」がスタートします。

資金計画という確固たる「ものさし」を持たずにモデルハウス見学や間取りの検討を始めてしまうと、魅力的な設備や広さに目を奪われ、気づけば大幅な予算オーバーに陥るリスクが高まります。

ここでは、算出した予算枠を最大限に活かし、宮崎県での暮らしに最適な住まいを具体化していくための手順を解説します。

予算内で実現可能な間取りや設備をイメージする

資金計画で導き出した「建物本体工事費」や「付帯工事費」の予算内で、どのような家が建てられるのか、現実的なラインを知ることから始めます。

理想と現実のギャップを埋め、優先順位を整理する重要なフェーズです。

延床面積と建築コストの相関関係を把握する

注文住宅のコストに最も大きく影響するのは、家の大きさ（延床面積）です。

宮崎県は比較的土地が広いため、ゆったりとした平屋を希望される方が多いですが、平屋は2階建てに比べて基礎や屋根の面積が広くなるため、坪単価が高くなる傾向にあります。

予算内で希望の間取りを実現するためには、自分たちに必要な広さを正しく把握する必要があります。

以下の表は、世帯人数ごとの一般的な延床面積の目安と、コストへの影響を整理したものです。

世帯人数	延床面積の目安（坪）	間取りのイメージ	コストコントロールのポイント
2〜3人	25〜30坪	2LDK〜3LDK	廊下を減らしLDKを中心とした動線にすることで、床面積を抑えつつ広さを演出可能です。
3〜4人	30〜35坪	3LDK〜4LDK	宮崎県で最も多いボリュームゾーンです。総2階建てにすることで、構造コストを抑えやすくなります。
4〜5人	35〜40坪以上	4LDK〜5LDK+和室	部屋数が増える分、水回りを1箇所にまとめるなど配管コストの工夫が必要です。

設備のグレードと優先順位の決定

キッチン、バスルーム、トイレなどの住宅設備は、メーカーやグレードによって価格が数十万円単位で変動します。

モデルハウスでは最高級グレードの設備が展示されていることが多いですが、すべてをハイグレードにすれば予算はすぐに尽きてしまいます。

「料理が好きだからキッチンにはこだわりたい」「お風呂は標準仕様で十分」といったように、家族のライフスタイルに合わせて予算配分のメリハリをつけることが、満足度の高い家づくりにつながります。

宮崎県の気候風土に合った住宅性能とコストの兼ね合い

宮崎県で快適に、かつ長く住み続けるためには、地域特有の気候風土を考慮した性能選びが欠かせません。

初期費用（イニシャルコスト）だけでなく、住み始めてからの光熱費やメンテナンス費（ランニングコスト）も含めたトータルコストで判断することが重要です。

台風や塩害への対策と耐久性

宮崎県は台風の通り道になることが多く、暴風雨への対策は必須です。

また、日向灘に面した沿岸部では塩害のリスクも考慮する必要があります。

耐久性の高い外壁材や屋根材、耐風圧性能の高いサッシ、雨戸・シャッターの設置などは、建築時のコストを押し上げますが、将来的な修繕費用を抑える投資となります。

屋根・外壁： 飛来物に強く、メンテナンスサイクルの長いガルバリウム鋼板やタイル外壁などを検討します。

軒（のき）の出： 深い軒は、強い日差しを遮るだけでなく、外壁への雨掛かりを減らし劣化を防ぐ効果があります。

日照時間の長さを活かす断熱・遮熱性能

「日本のひなた」とも呼ばれる宮崎県は、日照時間が長く温暖なイメージがありますが、冬場の朝晩は放射冷却により厳しく冷え込みます。

また、夏場の強い日射は室温上昇の大きな原因となります。

断熱性能（UA値）や気密性能（C値）を高めることは、建築費のアップにつながりますが、エアコン効率が劇的に向上するため、毎月の電気代を削減できます。

特に電気代が高騰している昨今、性能への投資は回収しやすい傾向にあります。

宮崎県の気候に適した性能対策とコストの考え方
対策項目	宮崎県での重要性	コストへの影響とメリット
断熱・気密性能	冬の底冷え防止と夏の冷房効率向上に必須。	建築費は上がるが、光熱費削減とヒートショック予防で健康寿命延伸に寄与。
日射遮蔽（遮熱）	夏の日差しが強いため、Low-Eガラスや軒の活用が重要。	設計の工夫で対応可能な部分も多い。カーテンやブラインドへの依存を減らせる。
シロアリ対策	温暖湿潤な気候のため、シロアリ被害リスクが高い。	防蟻処理やベタ基礎の採用は必須経費。被害に遭った場合の修繕費は甚大になるため削減すべきではない。