【宮﨑県家造り】フラット３５融資限度額引き上げ＆住宅ローン減税5年延長を徹底解説

2025年12月23日

宮崎県で理想のマイホームを検討されている皆様、昨今の建築資材高騰や金利動向により、資金計画に不安を感じてはいませんか。

この記事では、2024年以降の家づくりにおいて極めて重要となる「フラット35の制度変更」と「住宅ローン減税の適用ルール」について、宮崎県の地域特性や補助金事情を交えて徹底解説します。

結論から申し上げますと、これから宮崎で賢く家を建てるための最大のポイントは、「高い省エネ性能を有する住宅を建て、子育て支援策をフル活用すること」に尽きます。

本記事を読むことで、融資限度額が8000万円に引き上げられたフラット35の最新情報や、新設された「子育てプラス」による金利引き下げの恩恵を具体的に理解することができます。

また、住宅ローン減税においては、2024年以降の入居から「省エネ基準適合」が必須要件となった背景や、控除期間13年を確保するための条件、さらには2025年末までの入居期限に関する特例措置についても詳しく知ることが可能です。

さらに、宮崎県独自の「県産材利用による助成制度」や市町村の移住定住支援策と、国の減税制度をどのように組み合わせれば最も経済的メリットが得られるのか、その併用テクニックも網羅しています。

制度の複雑な仕組みを整理し、総支払額を数百万円単位で抑えるための具体的な道筋を示しますので、後悔のない資金計画にお役立てください。

1 宮﨑県家造りで注目すべき2024年以降の資金計画
2 フラット３５融資限度額引き上げが宮崎県の施主に与える影響
- 2.1 借入限度額1億2000万円への引き上げと対象物件
- 2.2 子育て世帯や若者夫婦への金利引き下げ措置
3 住宅ローン減税5年延長の仕組みと適用条件の解説
- 3.1 控除期間13年を確保するための省エネ要件
- 3.2 2025年までの入居期限と特例措置の詳細
4 宮崎県での家づくりにおける補助金併用テクニック
- 4.1 宮崎県産材利用による独自の助成制度
- 4.2 市町村ごとの移住定住支援策との組み合わせ
5 まとめ

宮﨑県家造りで注目すべき2024年以降の資金計画

宮崎県で理想のマイホームを検討する際、2024年から2025年にかけての資金計画は、これまでの常識が通用しない転換期を迎えています。

建築資材価格の高止まりや地価の変動に加え、国の住宅取得支援策が大きく動いているからです。

特に注目すべきは、長期固定金利住宅ローン「フラット３５」の制度改正と、住宅ローン減税の適用条件の変化です。

宮崎県内でも、広くて快適な平屋や性能にこだわった注文住宅を希望する施主が増えていますが、予算オーバーを防ぎ、賢く制度を活用するためには、最新のトレンドを把握しておく必要があります。

建築コスト上昇と金利ある世界への備え

宮崎県内においても、ウッドショック以降の資材高騰や人件費の上昇により、住宅の建築価格は上昇傾向にあります。

これに加え、日銀の金融政策修正に伴い、長らく続いた「超低金利時代」からの変化が意識され始めました。

民間金融機関の変動金利は依然として低い水準にありますが、将来的な金利上昇リスクを懸念する声も聞かれます。

実際、金利が変わらない安心感を求め、固定金利を選択する人が増えています。

住宅金融支援機構のデータによると、固定型ローンの2024年7～9月の利用申請は、前年同期比で5割増の1万4223戸に達しており、資金計画における安全志向の高まりがうかがえます。

フラット３５融資限度額の1億2000万円引き上げ方針

こうした住宅価格の高騰に対応するため、政府はフラット３５の融資限度額を大幅に引き上げる方針を固めました。

具体的には、現在の融資限度額8000万円から、1億2000万円へと引き上げられる見込みです。

この限度額変更は2005年以来のものであり、宮崎県内で以下のような住宅を検討している方にとって、資金計画の自由度を大きく広げるニュースと言えます。

土地から購入し、性能の高い注文住宅を建てる場合

親子リレー返済を利用した二世帯住宅の建築

資材や設備にこだわったフルオーダーの家づくり

これまでは8000万円という枠により、自己資金を多く用意するか、民間のローンと併用する必要がありましたが、限度額の引き上げにより、全期間固定金利一本での借入が可能になるケースが増えるでしょう。

詳細は読売新聞オンラインなどの報道でも取り上げられており、今後の正式決定が待たれます。

住宅ローン減税と省エネ基準適合の重要性

資金計画においてもう一つ欠かせないのが、住宅ローン減税（住宅借入金等特別控除）です。

この制度は、年末のローン残高に応じて所得税などが控除されるものですが、2024年以降の入居においては「省エネ基準への適合」が必須条件となっています。

「住宅ローン減税5年延長」というキーワードで検索されることも多いですが、これは主に制度自体の適用期限や、特定の要件下での特例措置が延長・維持されている流れを指します。

宮崎県で新築する場合、長期優良住宅やZEH（ネット・ゼロ・エネルギー・ハウス）水準の省エネ性能を確保することで、借入限度額の上乗せや、13年間の控除期間をフルに活用することが可能です。

逆に、省エネ基準を満たさない「その他の住宅」は、減税の対象外となる可能性があるため注意が必要です。

【比較表】宮崎県での家づくり資金計画チェックリスト

2024年以降の家づくりで押さえておくべき資金計画のポイントを整理しました。

ご自身の計画と照らし合わせて確認してみてください。

項目	従来の傾向・制度	2026年以降の注目ポイント
融資限度額（フラット３５）	一律8000万円が上限	1億2000万円へ引き上げ方針高騰する住宅価格に対応しやすくなる
金利選択	変動金利が圧倒的人気	固定金利への回帰金利上昇リスク回避のため利用者が急増中
住宅ローン減税	一般住宅でも適用あり	省エネ基準適合が必須化 ZEH・長期優良住宅の認定取得がカギ
宮崎県の地域性	広さ重視の家づくり	性能×資金のバランス重視光熱費削減効果も含めたトータルコスト試算が重要

このように、制度はより「高性能な住宅」や「子育て世帯」を優遇する方向へシフトしています。次章では、フラット３５の限度額引き上げが宮崎県の施主に具体的にどのようなメリットをもたらすのか、さらに深掘りして解説します。

フラット３５融資限度額引き上げが宮崎県の施主に与える影響

宮崎県で注文住宅を検討している施主にとって大きなニュースとなったのが、長期固定金利住宅ローン「フラット３５」の制度改正方針です。

昨今の建築資材価格の高騰や住宅性能の向上に伴い、建築費の上昇は全国的な課題となっています。

宮崎県においても、こだわりの平屋住宅や二世帯住宅を建てる際に、従来の融資限度額では資金計画が窮屈になるケースが見受けられました。

ここでは、政府が打ち出した融資限度額の大幅な引き上げが、宮崎での家づくりにどのようなメリットをもたらすのかを解説します。

借入限度額1億2000万円への引き上げと対象物件

政府は、フラット３５の融資限度額を、従来の8,000万円から1億2,000万円へと大幅に引き上げる方針を固めました。

この限度額の変更は2005年以来、約20年ぶりの見直しとなります。

宮崎県は全国的に見ても1住宅あたりの延べ床面積が広く、ゆとりある敷地に質の高い木造住宅を建てる傾向にあります。

特に近年は、耐震性や断熱性を高めた高性能住宅や、太陽光パネルを搭載したZEH（ネット・ゼロ・エネルギー・ハウス）へのニーズが高まっており、建築単価の上昇により総予算が8,000万円に迫るケースも珍しくありませんでした。

今回の引き上げにより、自己資金を温存しつつ、妥協のない家づくりが可能になります。

フラット３５融資限度額の変更点
項目	変更前（従来）	変更後（予定）
融資限度額	8,000万円	1億2,000万円
主な背景	2005年から据え置き	住宅価格の高騰固定金利ニーズの増加
宮崎県でのメリット	大型物件ではつなぎ融資や自己資金の負担増	二世帯住宅や高性能住宅もフルローンで検討可能に

この変更は、特に宮崎市や都城市などの都市部で土地取得から注文住宅を計画している方や、親世帯との同居を見据えた大型の二世帯住宅を検討している方にとって、資金計画の柔軟性を高める大きな追い風となります。

住宅ローン、融資限度引き上げへフラット35、1億2000万円 | nippon.com

子育て世帯や若者夫婦への金利引き下げ措置

融資限度額の引き上げと並んで注目すべきなのが、子育て世帯や若者夫婦世帯に対する金利優遇の拡充です。

「フラット３５」では、子どもの人数に応じて金利を引き下げる「子育てプラス」などのメニューが充実してきています。

これは、借入金利を一定期間引き下げることで、教育費などで出費がかさむ子育て世代の返済負担を軽減するものです。

さらに宮崎県では、多くの市町村が住宅金融支援機構と連携し、「【フラット３５】地域連携型」を利用できる場合があります。

これは、宮崎県内の対象自治体が実施する「移住支援金」や「若者世帯向け住宅取得補助金」などとセットでフラット３５を利用する場合に、当初5年間の借入金利がさらに引き下げられる制度です。

子育てプラス：子どもの人数に応じて金利引き下げポイントが加算。

地域連携型：宮崎市、都城市、延岡市など、連携している自治体の補助金事業と併用で金利優遇（※各自治体の予算や制度の実施状況による）。

変動金利が上昇局面にある中、固定金利の安心感に加え、こうした優遇制度をフル活用することで、実質的な総返済額を抑えることが可能です。

宮崎で家を建てる際は、建築予定地の市町村が「地域連携型」の対象になっているかを必ず確認しましょう。

住宅ローン減税5年延長の仕組みと適用条件の解説

宮崎県でマイホームを検討している方にとって、非常に大きなニュースが飛び込んできました。

政府は2025年12月、住宅価格の高騰や資材価格の上昇に対応するため、当初2025年末で終了予定だった住宅ローン減税の適用期限を2030年まで5年間延長する方針を決定しました。

また、これに合わせて住宅金融支援機構の「フラット３５」についても、融資限度額が従来の8,000万円から1億2,000万円へと大幅に引き上げられます。

これにより、宮崎県内でもこだわりの注文住宅や、二世帯住宅などの大型物件がより検討しやすくなります。

本章では、これから家づくりを始める方が知っておくべき、住宅ローン減税延長の仕組みと、控除を最大限受けるための条件について詳しく解説します。

控除期間13年を確保するための省エネ要件

住宅ローン減税の最大のメリットは、年末のローン残高の0.7％が所得税や住民税から控除される点ですが、この恩恵を「13年間」フルに受けるためには、住宅の省エネ性能が必須条件となります。

2024年以降、新築住宅において「省エネ基準」に適合しない住宅（その他の住宅）は、原則として住宅ローン減税の対象外となっています。

宮崎県は温暖な気候ですが、夏場の冷房効率や冬場のヒートショック対策を考えると、断熱性能の確保は快適性だけでなく税制面でも極めて重要です。

具体的には、以下のいずれかの基準を満たすことが求められます。

長期優良住宅・低炭素住宅：最も高い借入限度額が設定されます。

ZEH（ゼッチ）水準省エネ住宅：断熱等性能等級5以上かつ一次エネルギー消費量等級6以上。

省エネ基準適合住宅：断熱等性能等級4以上かつ一次エネルギー消費量等級4以上。

宮崎県の工務店やハウスメーカーとプランを相談する際は、必ず「住宅ローン減税の対象となる省エネ基準を満たしているか」を確認し、可能な限り国土交通省の定める認定住宅やZEH水準を目指すことをおすすめします。

2025年までの入居期限と特例措置の詳細

今回の税制改正により、入居期限の実質的なリミットであった「2025年12月31日」が撤廃され、制度が2030年まで継続することになりました。

これにより、焦って契約する必要がなくなり、じっくりと土地探しやプランニングを行えるようになったのは大きなメリットです。

また、子育て世帯や若者夫婦世帯（夫婦のいずれかが40歳未満）に対しては、借入限度額の上乗せ措置が継続されます。

さらに、今回の改正では中古住宅（既存住宅）の取得においても、省エネ性能が高い物件であれば控除期間が従来の10年から13年へと拡充されることが盛り込まれました。

住宅性能や世帯属性ごとの借入限度額と控除期間を整理すると、以下のようになります。

住宅の種類	世帯属性	借入限度額	控除期間
長期優良住宅低炭素住宅	子育て・若者夫婦	5,000万円	13年
長期優良住宅低炭素住宅	一般世帯	4,500万円
ZEH水準省エネ住宅	子育て・若者夫婦	4,500万円
ZEH水準省エネ住宅	一般世帯	3,500万円
省エネ基準適合住宅	子育て・若者夫婦	4,000万円
省エネ基準適合住宅	一般世帯	3,000万円

※上記は2025年度時点の制度および2026年度以降の改正方針に基づく目安です。

最新の税制改正大綱により詳細が変更される場合があるため、必ず税務署や専門家にご確認ください。

このように、高性能な住宅を建てることで、住宅ローン減税の控除額が最大で数百万円変わる可能性があります。

宮崎県での家づくりにおいては、建築費のコストダウンだけでなく、こうした税制優遇と、冒頭で触れたフラット３５の限度額引き上げ（最大1億2,000万円）を組み合わせたトータルの資金計画が重要になります。

宮崎県での家づくりにおける補助金併用テクニック

政府の方針により、フラット３５の融資限度額が従来の8,000万円から1億2,000万円へと大幅に引き上げられる見通しとなりました。

これは資材価格の高騰による住宅価格の上昇に対応するものですが、借入枠が増えるとはいえ、総返済額の増加は家計にとって大きな負担となります。

そこで重要になるのが、宮崎県独自の補助金や、市町村の支援策を賢く「併用」するテクニックです。

これらを活用することで、実質的な借入額を減らし、フラット３５の金利優遇措置を最大限に引き出すことが可能になります。

宮崎県産材利用による独自の助成制度

スギ素材生産量日本一を誇る宮崎県では、県産材を積極的に活用した家づくりに対して手厚い助成を行っています。

この制度は、単に建築費の補助を受けられるだけでなく、フラット３５の金利引き下げメニューである「地域連携型」との併用が可能になるケースが多い点が大きなメリットです。

主に「宮崎県産材の家づくり支援事業」などが知られており、構造材や内装材に規定量の県産木材（宮崎スギ・ヒノキなど）を使用することで、数十万円単位の補助金が交付されます。

また、環境配慮型の住宅としての評価も高まり、長期優良住宅の認定取得とも相性が良いため、結果として住宅ローン減税の控除対象限度額を最大化することにも繋がります。

宮崎県産材利用補助金の活用イメージ
項目	内容とメリット
対象要件	県内で生産・加工された「合法木材」を構造材や内装材に一定量以上使用すること。
併用メリット	1. 補助金（現金）の受給による自己資金の補填 2. フラット３５地域連携型の利用要件を満たし、当初5年〜10年の金利引き下げが可能
注意点	着工前の申請が必須となるケースが大半であるため、設計段階で工務店やハウスメーカーへの相談が必要。

特に、地元の工務店は県産材のルートに強く、これらの申請手続きに精通していることが多いです。

大手ハウスメーカーで建てる場合でも、宮崎県内の支店であれば対応可能な場合があるため、契約前に「県産材補助金を使いたい」と意思表示をすることが重要です。

市町村ごとの移住定住支援策との組み合わせ

宮崎県内の各市町村では、人口減少対策として「移住・定住」を促進するための強力な支援策を打ち出しています。

これらは「若者世帯」「子育て世帯」「県外からの移住」などを条件に、住宅取得費用の一部を補助するものです。

重要なのは、これらの市町村独自の補助金制度が、住宅金融支援機構と連携している場合、「フラット３５」の借入金利がさらに優遇されるという点です。

これを「フラット３５地域連携型」と呼びます。

例えば、都城市や宮崎市、延岡市など、多くの自治体で独自の住宅取得助成制度があり、要件を満たせば数十万円から、条件次第では100万円を超える補助が出る場合もあります。

これに加えてフラット３５の金利が当初5年間（または10年間）引き下げられれば、総支払額で数百万円単位の差が生まれる可能性があります。

主な支援策のタイプとフラット３５との連携
支援タイプ	特徴	フラット３５連携の可能性
住宅取得補助金	新築住宅の購入・建築費用に対して現金を給付。子育て世帯への加算がある場合が多い。	高（多くの自治体が連携協定を締結）
移住支援金	東京圏など県外からの移住者が住宅を取得する場合に支給される一時金。	中（自治体により連携状況が異なる）
利子補給制度	住宅ローンの利子の一部を自治体が負担してくれる制度。	低（制度自体がローンの補助であるため、フラット３５の金利引き下げとは別枠の扱いになることが多い）